BC te Explica #162 - Como o banco define os juros dos empréstimos e financiamentos?

O que define o custo do crédito que os bancos e instituições financeiras oferecem para mim e para você, para a gente que é cliente de banco? Estou falando aqui dos empréstimos, dos financiamentos, Enfim, qual é a composição desse crédito? Você sabe? Não? Então, calma, que o BC te explica! Oi, gente! Eu sou o Gustavo, do Banco Central, e, neste vídeo, eu vou te explicar quais são os fatores que levam a taxa de crédito a ter determinado valor. Enfim, o que você paga pelos empréstimos e pelos financiamentos consignados e por aí vai. O primeiro deles é a captação, que a gente também chama de funding, que é o valor pelo qual os bancos conseguem captar recursos para então emprestar, já que a maior parte dos recursos que o banco empresta vem de outras pessoas que aplicam e mantêm conta lá. A taxa básica de juros da economia, a taxa Selic, é o primeiro ponto a influenciar o custo do crédito. Grosso modo, quando ela está baixa, você estimula o consumo e o investimento em novos negócios de empresas. Por outro lado, quando ela está alta, o crédito fica mais caro e, com isso, as pessoas tendem a consumir menos, mantendo os preços mais estáveis. Gustavo, mas não dá, então, para a taxa Selic ser sempre baixa? Então, é uma equação difícil. A Selic é utilizada como mecanismo de controle da inflação. Funciona exatamente como eu acabei de explicar. O Comitê de Política Monetária, o Copom, aqui do Banco Central, faz essa avaliação regularmente para tentar encontrar o ponto de equilíbrio. Outro fator importante para o custo do crédito é a taxa de inadimplência. Aqui no Brasil, nos últimos anos, girou em torno de 6% no crédito livre. O que é inadimplência? Inadimplência é o risco do banco não receber o dinheiro que emprestou. E se esse risco for muito alto, o que o banco vai fazer? Ele vai cobrar mais pelo empréstimo exatamente para compensar as possíveis perdas que ele vai ter com inadimplência. E tem outra coisa: o emprestador quase sempre sabe muito menos da sua intenção e da sua capacidade de pagamento do que você mesmo. E, por essa incerteza, ele tende a cobrar juros mais altos no empréstimo que ele faz. E aí vem o terceiro ponto, que é o alto custo, no Brasil, de recuperação do crédito, e também o baixo índice de recuperação desse crédito. Traduz aí, Gustavo. Então, é o seguinte: se eventualmente aquele crédito não for pago, o custo e o prazo para recuperar judicialmente aquele dinheiro é bem alto. E aí quem empresta o dinheiro faz o quê? Ajusta o valor do empréstimo concedido, o juros do empréstimo concedido, jogando para cima. E para fechar, o quarto ponto: o nível de concorrência no mercado de crédito. Se tem muita empresa ofertando crédito, em condição de disputar o mercado, de disputar você, então o preço do crédito tende a ficar mais baixo. E aqui a gente tem uma boa notícia. Os últimos estudos e relatórios do Banco Central mostram que, de 2021 a 2025, aumentou muito a concorrência nesse mercado no Brasil. Dito tudo isso, o que é que você precisa fazer? Você precisa pesquisar, pesquisar sempre. Quer é um empréstimo? Bata perna. Aliás, bata perna on-line também, beleza? Tem que pesquisar qual é o Custo Efetivo Total das operações, que é o que a gente chama de CET. A melhor forma de você comparar entre um banco e outro, entre uma cooperativa e uma financeira, de você avaliar se aquele empréstimo está com valor menor para você pagar, porque o CET reúne tudo, tanto o custo do empréstimo quanto as taxas administrativas, seguros, enfim, o que incidir para fazer aquele empréstimo ter determinado valor vai estar refletido no CET. Aliás, eu vou deixar na descrição deste vídeo essa página do Banco Central, "Taxas de Juros". Está aparecendo na sua tela agora. Onde você encontra a média das taxas de juros praticadas pelas instituições financeiras em determinado período para todo tipo de operação. E se você já tem um empréstimo, continue batendo perna e pesquisando, porque, se você achar outro empréstimo com um CET menor, você vai fazer o quê? Portabilidade. A gente tem um vídeo aqui também que te mostra como é que você faz. Vai aparecer na sua tela. Até mais.