Silverguard
Relatório
•
02/06/2026
Estudo Golpes com Pix 2024 - Silverguard
Sumário Regulatório
Estudo Golpes com Pix 2024 - Silverguard
Conteúdo do Documento
2024 Golpes com Pix Estudo A Silverguard é uma empresa de proteção financeira digital criada em 2023 que conecta vítimas e guardiões por meio do SOS Golpe, primeira plataforma de antifraude social do país. De um lado, apoia vítimas de golpes com sua Central de Denúncia, aumentando suas chances de recuperação. De outro, aumenta a eficiência de times de antifraude das instituições com a análise d...
2024
Golpes
com Pix
Estudo
A Silverguard é uma empresa de proteção
financeira digital criada em 2023 que
conecta vítimas e guardiões por meio do
SOS Golpe, primeira plataforma de
antifraude social do país.
De um lado, apoia vítimas de golpes com
sua Central de Denúncia, aumentando
suas chances de recuperação.
De outro, aumenta a eficiência de times
de antifraude das instituições com a
análise do AI Scam Checker e seu score
que viabiliza o bloqueio de contas
envolvidas em golpes mais rápido e com
baixo risco de falso positivo.
Quer conhecer mais sobre as soluções
da Silverguard? Envie um email para
parceria@silverguard.com.br
Sobre a Silverguard
Estudo Golpes com Pix | Silverguard & SOS Golpe © Copyright 2024
Após uma experiência pessoal e mais de
20 anos resolvendo problemas com
tecnologia, reuni um time de missionários
e investidores para criar a Silverguard.
Aprendemos muito ajudando milhares
de brasileiros e decidimos transformar
este conhecimento em um estudo.
Nesta segunda edição, expandimos o
escopo da pesquisa com insights e
análises inéditas e entrevistas com
especialistas do setor.
Boa leitura!
Carta ao leitor
Marcia Netto
Founder e CEO da Silverguard
Estudo Golpes com Pix | Silverguard & SOS Golpe © Copyright 2024
Agradecemos a todos os entrevistados
que contribuíram e compartilharam suas
experiências, mesmo com agendas
apertadas: Alexandre de Maio, Carlos
Brandt, Carlos Rodrigues, Felipe
Lourenço, Gislaine Nogueira, Johannes
(Jorij) Abraham, Marcos Lopes, Mayara
Yano, Monica Leite, Monica Magalhães,
Neli Freitas, Rafael Henrique Martins
Fernandes, Rodrigo Cardozo e
Walter Tadeu Pinto de Faria.
Agradecimentos
Especiais
Estudo Golpes com Pix | Silverguard & SOS Golpe © Copyright 2024
Sumário
Estudo Golpes com Pix | Silverguard & SOS Golpe © Copyright 2024
O crime migrou do físico para o digital
Perfil dos Golpistas 2.0
06
16
Raio-X dos Golpes com Pix 26
Golpe do Ano 33
Offboarding como Prevenção 45
Ranking dos Melhores Antifraudes 50
4 Desafios de Prevenção 58
Guardiões conectados 59
Impactos do Dark AI 61
A cada 16 segundos, um
golpe de estelionato
acontece no Brasil.
A popularização do uso do Pix e
digitalização das finanças estão levando o
crime no Brasil a migrar do offline para o
online. Entre 2022 e 2023, os golpes
digitais aumentaram quase 14%, enquanto
os crimes físicos decresceram.
Crimes contra o Patrimônio no Brasil
Brasil, variação das taxas entres 2022 e 2023
O crime migrou do
físico para o digital
Fonte: 18º Anuário de Segurança Pública, 2024
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Esse fenômeno acontece porque
estamos entre os países mais conectados
do mundo e já trocamos a agência
bancária pelo celular.
97% das transações
financeiras foram feitas
em canais digitais
Canais de transações financeiras no Brasil
Brasil, variação do uso de cada canal entre 2018 e 2023
Fonte: Banco Central do Brasil (Estatísticas de Meios de Pagamentos)
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"Os números de transação financeira,
redução de custos e inclusão financeira
são impressionantes, maso que
realmente fez valer a pena todo o
esforço de criar um meio de pagamento
tão inovador é ouvir as histórias de
pessoas cujas vidas foram
transformadas pelo Pix. Isso é o que faz
tudo valer a pena, mais do que qualquer
métrica. No fim das contas, é sobre
pessoas. E são milhares delas."
“
Carlos Brandt
Pix Management and Operation
no Banco Central do Brasil, em
entrevista exclusiva para o
Estudo Golpes com Pix 2024.
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66%
2024
2023
de transações
financeiras
maior que o
mesmo período
em 2023
29B
61%
transacionados
R$
11,8T
Transações financeiras com Pix no
primeiro semestre de 2024
Fonte: Banco Central do Brasil (Estatísticas do Pix)
maior que o
mesmo período
em 2023
Conversamos com Carlos Brandt, chefe
da Gerência de Gestão e Operação do Pix
no Banco Central, e Mayara Yano,
assessora sênior do Banco Central, sobre
o impacto transformador do Pix para mais
de 151 milhões de brasileiros.
O Pix bancarizou
o Brasil
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O Pix já é o principal
meio de pagamento
Fonte: Banco Central do Brasil (Estatísticas de Meios de Pagamentos)
Meios de transações financeiras no Brasil
Segundo trimestre, 2024
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"Faz um Pix" já virou jargão no Brasil, um
dos líderes globais na adoção de
pagamentos instantâneos, ficando atrás
apenas da Índia.
Nova experiência na jornada de
consumo de produtos e serviços
totalmente digital
Impacto transversal e cultural
Inclusão digital financeira de
milhares de brasileiros
Impacto individual
Redução de custos e aumento
da competitividade do setor
financeiro e de pagamentos
Impacto econômico
Triplo impacto do Pix
Dark side do Pix
O Pix não é o vilão, mas facilitou
o crescimento das fraudes APP*.
* Authorized Push Payment
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CartãoPix
1%< 0,01%
100x menor
Fonte: Banco Central do Brasil
A popularidade e instantaneidade do Pix é
uma alavanca para as fraudes do tipo APP
– que em inglês significa 'authorised push
payment' – golpes em que o próprio
usuário, enganado por uma história muito
convincente, acaba transferindo dinheiro
diretamente para o fraudador.
Na maioria dos casos, estes golpes são
sofisticadas armadilhas de engenharia
social, reinventadas a cada três meses,
impondo um desafio no setor de manter-
se atualizados das táticas do momento.
Taxa de fraude por transação no Brasil
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R$25,5
bilhões
É o prejuízo de golpes com
Pix e boletos falsos no país.
Roubo/furto de celular
Golpes com cartão
de crédito
R$ 22,8 bilhões
R$ 18,3 bilhões
Fonte: Datafolha e Fórum Brasileiro de Segurança Pública, 2024
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O Mecanismo Especial de Devolução,
criado pelo Banco Central, primeiro passo
na tentativa de recuperação do dinheiro
perdido, é uma das principais ferramentas
para quantificar golpes e fraudes com Pix.
A Silverguard estima que o número real de
golpes com Pix seja até 3x maior, devido à
subnotificação e desconhecimento do MED.
Em 2023, foram abertos
2,5 milhões de MEDs
2,5M
Fonte: Dados do Banco Central disponibilizados pela Lei de Acesso à Informação em Abril/2024
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“A tendência geral é que os golpistas
estão se tornando verdadeiras
organizações criminosas profissionais.
Não é mais um indivíduo atuando
sozinho, trata-se de grandes
organizações, às vezes com centenas de
funcionários em um escritório, aplicando
o mesmo golpe em pessoas de diferentes
países, ao mesmo tempo.”
“
Jorij Abraham
Managing Director na GASA
(Global Anti-Scam Alliance) em
entrevista exclusiva para o
Estudo Golpes com Pix 2024.
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Equipado com novas ferramentas, o
golpista 2.0 foge do estereótipo
construído no imaginário coletivo do
hacker, jovem que “entende de
tecnologia” e que se aproveita de
situações oportunas.
Hoje, a grande ameaça está entranhada
em uma estrutura corporativa ainda em
formação, diversa e que passa por baixo
dos radares. Com o abandono das armas
de fogo, a invisibilidade da violência não-
física resguarda esses “agentes” tanto da
própria culpa quanto das autoridades.
O Golpista 2.0: novo
branding e toolkit
Estudo Golpes com Pix | Silverguard & SOS Golpe © Copyright 2024
Sexta-feira é o dia com maior número de
golpes e domingo o dia com menor número.
Será que os golpistas também tiram o fim de
semana para descansar?
Insight do SOS Golpe
Estamos testemunhando a
corporativização dos golpes financeiros
digitais. Esse fenômeno reúne diversos
“profissionais do golpe” sob o mesmo
guarda-chuva, mas sem consolidá-los
completamente ou estabelecer diretrizes
claras para sua atuação.
Um novo fenômeno
Os diferentes Golpistas 2.0
Há aqueles que operam em pequena
escala, aproveitando brechas no “mundo
real”, outros desenvolvem roteiros e
vendem scripts e tecnologias para que
terceiros comprem e repliquem seus
golpes. E, por fim, há os que vão além,
criando verdadeiras instituições
criminosas, com funcionários contratados,
processos de admissão, RH, metas e até
departamentos financeiros estruturados.
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"Antes, para cometer fraude, era preciso
alguém fisicamente dentro de uma
agência, fingindo ser outra pessoa, por
exemplo. Aplicar 10 golpes no mesmo dia
era quase impossível. Hoje, um fraudador
consegue tentar centenas de golpes em
minutos. Ele pode atingir mil pessoas em
um único dia. Com um simples link, ele
ataca uma lista de correntistas que
comprou na deepweb e quanto maior o
saldo dessas contas, mais cara é a lista.
O jogo mudou, e o alcance dos golpistas
se multiplicou."
“
Rodrigo Cardozo
CRO no Stark Bank, em
entrevista exclusiva para o
Estudo Golpes com Pix 2024.
Estudo Golpes com Pix | Silverguard & SOS Golpe © Copyright 2024
Com base nos relatos recebidos no
SOS Golpe, em entrevistas com
especialistas e estudos sobre facções e
golpes ao redor do mundo, propomos
uma nova perspectiva para analisar os
"profissionais do golpe" e os diversos
âmbitos de sua atuação.
Matriz comportamental
dos Golpistas 2.0
6
4
3
5
2
1
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Para além dos crimes violentos realizados
nas áreas mais urbanizadas do país, há
indícios de que o crime organizado está
penetrando no sistema digital de
pagamentos, operacionalizando as
transações e se apoiando em instituições
financeiras próprias.
Organizações criminosas
Apesar de outros perfis também se
enquadrarem na definição de estelionato,
os 171 são chefes das organizações
criminosas e aplicam apenas golpes mais
elaborados e de alto retorno.
171 (estelionatário)
Com uma competência técnica sem
igual, usam de suas habilidades
avançadas para fins maliciosos por vias
digitais (em oposição aos "hackers" ou
"white hats"). Criam e vendem malwares
e podem operar em rede para ataques
mais complexos e planejados.
Cracker
6
5
4
Estudo Golpes com Pix | Silverguard & SOS Golpe © Copyright 2024
Especialistas em "hackear" sistemas
bancários virtuais, sistemas telefônicos e
coletar dados de cartões de terceiros,
respectivamente. Usam uma combinação
de técnicas de engenharia social e
competências tecnológicas para fraudar
vítimas e sistemas e obter lucro.
Banker (Bank Cracker)
Geralmente menores de idade que
compram ferramentas e scripts, copiam
códigos encontrados em fóruns ou
tutoriais online, conhecidos como
scams-as-a-service (ou FaaS, fraud-as-
a-service), para aplicar os golpes.
Sem muito conhecimento técnico,
reproduzem golpes já conhecidos ou
buscam falhas em sites e sistemas muito
acessados.
Script Kiddie
2
3
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Os golpistas que ficaram conhecidos por
viajar o Brasil em grupo, aplicando golpes
longe de casa. Tradicionalmente, o
trabalho dos Rauls era descobrir falhas
para burlar sistemas de caixas eletrônicos
e enganar pessoas mais velhas que não
conseguiam operar no autoatendimento,
mas hoje estão enganando pessoas no
Whatsapp e ajudando a divulgar golpes
como o jogo do tigrinho.
Raul
Um novo movimento está emergindo:
jovens estão vendo os golpes digitais
como uma forma de ascensão social mais
segura e "legítima", sem a necessidade de
recorrer a armas ou ao tráfico de drogas.
O “Raul” ocupa um lugar de destaque entre
as profissões dos sonhos, ao lado de MCs,
influencers e jogadores de futebol,
aparecendo nas letras de funk e até
surgindo a figura do "Raul açucarado".
Raul: o golpista ostentação
1
Estudo Golpes com Pix | Silverguard & SOS Golpe © Copyright 2024
"Os Rauls fazem crime sem arma. Hoje
em dia com o smartphone, o Raul tá
divulgando jogo do Tigrinho e bet. Antes
eram meio fechados em golpes de
cartão, mas agora estão dando golpes
com proporções muito maiores."
"Ser Raul virou uma cultura, um bagulho
de desejo. No Tiktok você encontra
vídeos com milhões de visualizações com
meninos querendo ser Raul. Os
açucarados são os caras que dançam,
que saem do padrão heteronormativo."
Alexandre de Maio
Jornalista conhecido por ser
um dos pioneiros do jornalismo
em quadrinhos no Brasil e autor
do livro 'Raul', em entrevista
exclusiva para o Estudo Golpes
com Pix 2024.
Estudo Golpes com Pix | Silverguard & SOS Golpe © Copyright 2024
Quem é o Raul?
"To sócio da yamaha coleção de r1
Eu comecei no 12 hoje to no 171
Mexia com os pino, hoje mexo com
o Santander
Depois de alguns anos
Raul conceituado
Especialista em contas e de
cartões clonado”
Música “12 pro 171” do MC Keke
A estética açucarada que ganhou
o TikTok
Ao contrário dos Rauls "raiz", nem todo
mundo que se intitula Raul no TikTok está
ligado a golpes. Muito pelo contrário. A
estética açucarada tem novos códigos –
roupas de marca, passos coreografados, a
famosa franja alisada colada na testa e
milhares de visualizações nas redes sociais.
E ainda tem os artistas que usam o
movimento apenas como inspiração para
suas letras de funk.
Estudo Golpes com Pix | Silverguard & SOS Golpe © Copyright 2024
“O problema dos golpes, infelizmente,
está enraizado na sociedade brasileira, e
a gente acaba sempre correndo atrás,
tentando apagar incêndio. A nossa ideia
é ir à frente, para tentar barrar um pouco
o que está acontecendo, mas não tem
bala de prata, porque os caras são
muito criativos."
“
Walter Faria
Diretor Adjunto de Serviços
da Febraban em entrevista
exclusiva para o Estudo
Golpes com Pix 2024.
Estudo Golpes com Pix | Silverguard & SOS Golpe © Copyright 2024
Foram analisadas 5.000 denúncias de
vítimas atendidas pela Central SOS Golpe
de janeiro a junho de 2024, com perfis
demográficos completos.
A amostra contou com 60% do gênero
feminino e 40% do gênero masculino.
Quanto à classe social, 4% eram da
classe AB, 25% da classe C e 71% da
classe DE. Em termos de faixa etária, 4%
tinham menos de 18 anos, 42% de 18 a 29,
25% de 30 a 39, 17% de 40 a 49, 8% de 50
a 59, e 5% tinham mais de 60 anos.
Raio-X dos Golpes
com Pix 2024
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97% das fraudes relatadas foram do tipo
'APP' – authorised push payment fraud –
em que a vítima realiza a transferência
após acreditar em uma história bem
elaborada de engenharia social.
"A crescente onda de golpes do tipo APP
exige um ajuste urgente nos processos
das instituições financeiras, que muitas
vezes ainda operam com o modelo mental
dos processos de contestação de cartão
de crédito. Como resultado, ao buscar
ajuda, a vítima frequentemente não
consegue acionar o MED, sob a
justificativa de que foi ela mesma quem
inseriu a senha e autorizou a transação."
“
Marcia Netto
Founder e CEO da
Silverguard
Estudo Golpes com Pix | Silverguard & SOS Golpe © Copyright 2024
Outros2,9%
0,4%
1,4%
0,8%
Email
Aplicativos de jogos
Aplicativos de mensagem
são o principal ponto de
partida dos golpes
Top 7 tipos de canais iniciais
1°
2°
3°
4°
5°
6°
7°
60+
50-59
40-49
30-39
18-29
-18
Aplicativos de mensagem 46,3%
41,6%
5,0%
1,6%
Redes sociais
Buscadores
Ligação telefônica
SMS
Ex: WhatsApp e Telegram
Ex: Instagram, Facebook e TikTok
Ex: Google e Youtube
Outros2,3%
2,5%
4,1%
3,1%
2,6%
2,8%
71,7%
55,2%
46,1%
45,8%
42,9%
36,2%
13,3%
29%
40,1%
42,9%
45,8%
56%
Aplicativo de
mensagem é o
principal canal inicial
de golpe dos mais
velhos, enquanto
redes sociais é o dos
mais jovens.
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39%
22,6%
5%
7,3%
17,7%
Instagram
Facebook
9% nas vítimas
menores de 18 anos
21% das vítimas
da Classe DE
Telegram
Google/Youtube
Whatsapp
Outros
Apps de jogo
Tem a maior perda média
por golpe: R$ 5.100
1 em cada 4 dos golpes
de ligação foi spoofing
(de número conhecido)
Ligação
telefônica
TikTok
Canais
iniciais de
golpe
39%
22,6%
17,7%
5%
7,3%
3,4%
0,8%
1,6%
1,4%
1,4% Email
69% das vítimas
60+ anos
36% das vítimas
menores de 18 anos
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79%
Meta
8 em cada 10 golpes
começam na Meta
TOR$3.100
PRR$3.300
RNR$4.500
GOR$2.500
BAR$2.600
ROR$2.700
DFR$2.800
MGR$2.900
PAR$3.000
RJR$1.700
PIR$1.800
SCR$1.900
CER$2.000
SPR$2.100
MSR$2.400
RRR$1.600
ALR$1.600
RSR$1.600
PBR$1.600
ESR$1.700
PER$1.700
ACR$300
SER$800
MAR$1.200
APR$1.400
AMR$1.500
MTR$1.500
acima de R$3500
Valor médio
de prejuízo
Valor médio de prejuízo por estado:
R$1501 - R$2500
R$2501 - R$3500
Distrito Federal tem o maior
percentual de vítimas
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até R$500
1º
2º
5º
6º
7º
8º
9º
18º
23º
10º
20º
26º
21º 27º
11º
24º
15º
16º
14º
17º
22º
19º
25º
12º
4º
3º
13º
Distrito Federal é o
local com maior
percentual de
vítimas por
transação Pix
Rio Grande do
Norte é o Estado
com maior média
de prejuízo
R$501 - R$1500
Fonte: Silverguard I SOS Golpe 2024. O cálculo do Ranking é feito pela quantidade de vítimas divididas pelo total de transações Pix
realizadas por Estado de Janeiro a Junho de 2024.
1. Produto/serviço de loja/perfil falso
2. Multiplicar dinheiro/ investimento falso
3. Impostor(a) pedindo dinheiro/ajuda
4. Emprego ou renda extra 5. Produto de alguém com a rede social hackeada
6. Mensagem da central de atendimento/gerente
7. Conta/Multa/Imposto falso
8. Pagar para receber um saldo/dinheiro devido
9. Empréstimo falso
10. Prêmio/sorteio falso (
Produto de alguém com
a rede social hackeada
Pagar para receber um
saldo/dinheiro devido
Mensagem da central de
atendimento/gerente
Empréstimo falso
Emprego ou renda extra
Conta/Multa/Imposto
falso
Prêmio/sorteio falso
4°
5°
8°
6°
9°
7°
10°
Táticas variam por idade:
golpe de impostor se
passando por um familiar
é o principal entre os
mais velhos.
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Produto/serviço de
loja/perfil falso
Multiplicar dinheiro/
investimento falso
Impostor(a) pedindo
dinheiro/ajuda
1°
2°
3°
Golpes de compra online
continuam em primeiro
Top 10 táticas de golpes
44,9%
9,9%
14,6%
5%
6,8% 6,4%
2,8%
3,2%
2,3%
1,5%
60+
50-59
40-49
30-39
18-29
-18
18% 48%
35% 26%
41% 11%
42% 7%
52% 4%4%
2%2%58%
A perda média das vítimas
com golpes é de R$ 2.100
Apesar de acontecer com
pessoas de todas as idades, o
prejuízo médio de um golpe
com Pix de uma pessoa 60+ é
4 vezes maior que o prejuízo de
um brasileiro de 18 a 24 anos
4x maior entre as
vítimas de 60+ anos
R$ 1.500 na classe DE
R$ 6.300 na classe AB
R$ 2.100
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Prejuízo médio
Top 3 táticas de maior prejuízo
Classe AB
#1
#2
#3
R$ 28.700
Multiplicar dinheiro/
investimento falso
R$ 9.600
Multiplicar dinheiro/
investimento falso
R$ 2.100
Multiplicar dinheiro/
investimento falso
R$ 23.600
Empréstimo falso
R$ 12.900
Pedido de tratamento
para conhecido
R$ 6.700
Pagar para receber
saldo/dinheiro devido
R$ 9.800
Emprego ou renda
extra
R$ 3.200
Emprego ou renda
extra
R$ 2.200
Mensagem central de
atendimento/gerente
Classe DEClasse C
Golpe do ano:
Golpe das Tarefas
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Recrutador impostor entra em contato
através do WhatsApp, Telegram ou redes
sociais, oferecendo uma oportunidade de
ganhar dinheiro com tarefas digitais
simples, como avaliar produtos, curtir
vídeos e até resgatar cupons.
Após pequenos pagamentos iniciais para
ganhar confiança, os golpistas pedem
cada vez depósitos maiores para liberar
supostos ganhos dos "investimentos".
Em um país marcado pela alta desigualdade
social, o Golpe das Tarefas foi eleito o Golpe
do Ano pela Silverguard não só pelo volume
de denúncias, mas também pelo impacto
econômico no orçamento mensal das vítimas
— em sua maioria, pessoas de baixa renda.
Golpe #1 em perda
financeira média:
R$ 4.900
Golpe de maior prejuízo
para Classe C (R$ 9.800)
e Classe DE (R$ 3.200).
2%
60+
Idade
2% 6,3%
-1818-29 30-39 40-49 50-59
35,8% 33,5% 20,5%
Raio-X do
Golpe das Tarefas
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Feminino Masculino
68,1% 31,9%
Gênero
Canal de origem
5,2%
Aplicativos de mensagens Redes Sociais Outros
77,6% 17,2%
Classe AB : 0,7% Classe C: 6,7% Classe DE: 7,3%
Classe social
Classe ABClasse C Classe DE
24,3% 75,2%
0,4%
90% das vítimas
têm entre
18 e 59 anos
Acontece 10x +
na classe DE do
que na classe AB
Acontece 2x +
com mulheres do
que com homens
É o principal
golpe do
Telegram
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1 Contato inicial com
oportunidade atraente
Modus Operandi
Recrutador impostor entra em contato
através do WhatsApp, grupos de Telegram,
redes sociais ou plataformas de emprego,
oferecendo uma oportunidade de ganhar
dinheiro com tarefas digitais simples,
como avaliar produtos, curtir vídeos e até
resgatar cupons.
Envolvendo múltiplas plataformas no
golpe – WhatsApp, Youtube, Telegram e
Spotify – os criminosos atraem as vítimas
(na grande maioria adultos de classe DE)
com a promessa de renda extra fácil
gerando prejuízos médios de R$ 4.900.
Golpe das Tarefas, cada vez
mais comum (e rentável)
para o crime organizado
Ganhando a confiança
Em alguns golpes são
mencionados marcas populares,
como Amazon, Shopee e Shein.
Caso a vítima busque se a
plataforma é confiável,
retornam links patrocinados que
direcionam para vídeos no
Youtube de falsos depoimentos.
Como funciona:
Variações das tarefas remuneradas
Seguir páginas
ou empresas
Assistir vídeos ou
curtir postagens
Avaliar produtos
ou serviços
Compartilhar
links ou cupons
Vítimas enviam
capturas de tela
como prova da
conclusão das tarefas
2
3
Primeiro pagamento que
gera confiança
A prova social do grupo
VIP no Telegram
Modus Operandi
Modus Operandi
Após a execução da primeira tarefa, o
"recrutador" encaminha a vítima para uma
Administradora, que faz um pequeno
pagamento, geralmente em torno de R$10
a R$ 50, como incentivo para continuar.
Após o primeiro pagamento, a
Administradora te convida a participar
de um grupo VIP no Telegram com
milhares de pessoas, porém apenas o
administrador pode postar.
Ganhando a confiança
Ganhando a confiança
Ao pagar rapidamente um
pequeno valor, a vítima acredita
que, se investir mais tempo e
dinheiro, os ganhos aumentarão
proporcionalmente. Termos
corporativos também são
usados nas mensagens para
passar credibilidade.
Bots enviam comprovantes
falsos de tarefas realizadas por
outros como prova social,
passando a sensação de algo
legítimo já que tem muita gente
participando.
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B
4 A
Convite para tarefas ou
níveis mais avançados
Convite para investimento
com retorno garantido
Modus Operandi
Modus Operandi
Após os primeiros pagamentos, o golpista
introduz tarefas mais avançadas que
exigem pequenos depósitos, como R$50
ou R$100, para aumentar os ganhos ou
desbloquear níveis superiores com
"códigos premiados".
Em algumas variações do golpe, após os
primeiros pagamentos a Administradora te
convida a investir na alavancagem de
criptomoedas com "retorno garantido".
Ganhando a confiança
Ganhando a confiança
O argumento de que as tarefas
mais "importantes" exigem um
pequeno investimento adicional
para serem concluídas
convence a vítima de que está
apenas "investindo" para
receber recompensas maiores.
A tabela de investimentos
geralmente possui elementos
gráficos que passam
credibilidade, como selo "oficial"
de governo.
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B
5 A
Lucros crescentes na
plataforma de
investimento
Modus Operandi
Depois que a vítima faz os primeiros
depósitos e recebe, o golpista começa a
aumentar os valores de depósito para
centenas ou milhares de reais, alegando
que tarefas mais valiosas precisam de
um investimento maior.
Lucros crescentes na
plataforma de
criptomoeda
Modus Operandi
Assim que entra na falsa plataforma de
investimentos em criptomoedas, a vítima
é contactado pela Professora, que te
ensina os primeiros passos. Os primeiros
investimentos dão retorno de 50%.
Ganhando a confiança
Ganhando a confiança
São enviadas "provas" de que
outros participantes receberam
grandes valores, ou de que o
saldo acumulado da vítima na
plataforma já é muito maior do
que o valor investido.
A vítima fica animada com a
visualização do saldo crescente
na plataforma. Para não gerar
desconfiança, o golpista te
direciona novamente a tarefas
de baixo valor.
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6
Dificuldades no saque
do saldo acumulado
Modus Operandi
Quando a vítima tenta sacar o saldo
acumulado, o golpista cria barreiras,
exigindo mais depósitos para liberar o
dinheiro. As justificativas incluem taxas
inesperadas ou a necessidade de
completar tarefas adicionais.
Ganhando a confiança
O golpista faz com que a vítima
acredite que já investiu muito
para desistir, utilizando a "falácia
do custo irrecuperável", ou seja,
o medo de perder todo o
dinheiro investido.
Pedindo dinheiro para
familiares
Modus Operandi
Quando a vítima já não consegue mais
arcar com os depósitos, o golpista instrui
a vítima a pedir ajuda de familiares e
amigos, a fazer empréstimos ou a usar
cartões de crédito.
Ameaçando com
urgência e penalidades
Modus Operandi
O golpista aumenta a pressão, dizendo
que o tempo para liberar os fundos está
se esgotando ou que o valor será perdido
se a vítima não cumprir a última etapa.
Pode também ameaçar a vítima com
penalidades contratuais.
Ganhando a confiança
Ganhando a confiança
O golpista manipula a vítima
emocionalmente, prometendo
que o próximo depósito será o
último. Ao envolver familiares
ou amigos, a vítima fica ainda
mais presa, por medo de
decepcionar aqueles que a
ajudaram.
O medo de perder o saldo
acumulado ou de ser
processado mantem a vítima
envolvida e disposta a fazer
mais sacrifícios financeiros.
9
8
7
Desaparecimento e fim
do golpe
Modus Operandi
Quando a vítima não consegue mais
fazer depósitos ou começa a exigir seu
dinheiro de volta, o golpista desaparece.
Os contatos são cortados, e a plataforma
pode ser desativada. Todos os perfis
falsos utilizados são apagados ou
tornam-se inacessíveis.
Ganhando a confiança
Até o momento final, o golpista
continua prometendo que o
dinheiro está "preso" e será
liberado em breve, mantendo a
vítima envolvida até o último
momento.
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Muitas vezes passando ilesos pelas
ferramentas de KYC (Know Your
Customer), são difíceis de serem
detectados. As contas laranjas, diferente
das contas falsas ou do "account
takeover", são alugadas e geralmente
utilizadas apenas por um período de
tempo para os golpes.
Nas redes sociais e grupos de WhatsApp,
é fácil encontrar ofertas para alugar uma
conta bancária e se tornar um laranja,
com valores que chegam a R$ 2.000.
A dificuldade na identificação e a
impunidade atraem brasileiros a se
aventurarem neste tipo de crime.
Laranja: o sócio
invisível que faz o
golpe acontecer
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15%
33%
19%
10%
21%
Para abrir conta
em banco
Para que esses brasileiros emprestam
seus dados para terceiros?
Qual é a idade dos brasileiros laranjas?
Para conseguir um
empréstimo
Faixa etária
Finalidades
18-29
30-49
50+
Raio-X do Laranjal
de pessoas laranjas
1,6
milhão
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Fonte: Relatório de Identidade Digital e Fraude, Serasa, 2024
A conta laranja também está mudando de perfil e
se profissionalizando:
Pessoa
Física
Pessoa
Jurídica
Em janeiro de 2024, 1 em cada 4 golpes tinham
como destino contas PJ. Em junho já eram
metade das contas de destino do SOS Golpe.
De Para
Fonte: Prints do Reddit
Mensagem incentivando a venda de
contas laranja no TelegramExemplo real
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“Antever que uma determinada conta vai
ser usada para fraude é muito complexo.
Não tem um padrão comportamental
que nos dá essa resposta. Quando
alguém está sofrendo coação, há alguns
sinais. Quando uma conta é invadida,
notamos cliques incomuns. Mas
identificar que uma conta vai receber
dinheiro de golpe é quase impossível. É aí
que entra a colaboração do mercado.
A melhor pista de que alguém pode ser
um laranja na minha instituição é saber
que ele já foi em outra.”
“
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Felipe Lourenço
Public Policy @ Nubank Brasil I
Fraud Prevention and Pix
Working Groups Coordinator
@Zetta em entrevista
exclusiva para o Estudo Golpes
com Pix 2024.
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Para aplicar golpes, criminosos dependem
de uma rede de serviços: registram URLs,
contratam hospedagem de sites,
anunciam nas redes sociais, utilizam
operadoras de telefonia, plataformas
como o Google e, claro, também Bancos e
Fintechs. Em cada ponto dessa jornada,
chamada de "Scam Footprint", um produto
ou serviço é utilizado e seu bloqueio, uma
responsabilidade compartilhada.
A jornada de um golpe
vai além dos Bancos
Fonte: Adaptação da Silverguard do Scam Footprint da Global Anti-Scam Alliance
Redes Sociais
Engajar
SMS
Email
Anúncios
Buscador
Pix
Cartão de
Crédito
Cripto
TED
Maquininha
Mensageria
Planejar Atrair
Domínio
Hospedagem
eCommerce
Marketplace
App #malware
Ligação
VOIP
Captar
Recuperar dinheiro
MED MED MED
Offboarding eficiente = prevenção
Ainda fora dos holofotes das discussões,
mas ganhando cada vez mais atenção no
âmbito regulatório, o processo de
offboarding – o bloqueio e fechamento
de contas usadas para golpes – se tornou
uma prioridade e um grande desafio
devido aos casos de falsos positivos.
Offboarding eficiente
é essencial para
prevenção de golpes
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Vítimas de
golpe
Fazem
denúncia/MED
Bloqueio de
conta
Cenário ideal:
Bloqueio de conta na
1a denúncia/MED
Cenário comum:
Bloqueio de conta após
certo volume de MEDs
"O golpista calcula o ROI das contas
laranjas alugadas como se fosse um
negócio. Ele quer tirar o máximo do valor
que ele pagou. Nem sempre o golpista
limpa a conta imediatamente após o
golpe, principalmente nos golpes de
valores menores. Cada minuto conta. Se
acelerarmos a denúncia para o banco de
destino, a chance de devolver o dinheiro à
vítima aumenta muito, além de reduzir
riscos reputacionais, jurídicos e
regulatórios, com menos golpes e MEDs."
“
Marcia Netto
Founder e CEO da
Silverguard
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SOS Golpe
Conectando vítimas e guardiões
com agilidade e precisão
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API do DICT com
detalhes relevantes
em menos de 5%
dos MEDs
Painel SOS Golpe
Vítima faz denúncia gratuita
na Central SOS Golpe + é
acompanhada no Whatsapp
por 10 dias p/ MED e B.O.
+ =
Banco de destino recebe em
minutos um alerta e dossiê
detalhado de conta laranja +
recebe B.O. quando realizado
Buscam "denunciar
golpe Banco B";
Apenas 1/3
conhece o MED
Atendimento às
vezes não abre MED
ou pede B.O. para
abrir o MED
70% vão perdidas
para o Google
Tentam Ouvidoria
ou Canal de ilicitudes,
mas não são atendidas
pois não são clientes
Tenta falar no
"Banco B"
"Banco A"
aciona o MED
"Banco B"
não atende
"Banco B"
analisa o MED
Faz B.O.
Online
Reclama nas
Redes, Bacen
20% perdem tempo
fazendo o B.O. antes
de acionar o MED
Apenas 1 em
cada 10 MEDs
são devolvidos
na totalidade ⚠
Central SOS Golpe
Vítima Banco destino
Conta
bloqueada
mais rápido
(maior taxa de
recuperação)
AI Scam Checker Painel SOS Golpe
68%
Nunca ouviram
falar sobre o MED
27%
Sabiam que existia,
mas não como
funciona
chegam sem o MED
no SOS Golpe
2
em cada
3
Nível de conhecimento do MED pelas vítimas
O Mecanismo Especial de Devolução do
Pix (MED) é o principal passo para vítimas
de um golpe com Pix, porém ainda é pouco
conhecido pelos brasileiros – e até mesmo
por alguns funcionários das instituições
financeiras. O desconhecimento do MED
custa caro: a taxa de devolução total do
MED é de apenas 9%.
5%
Conheciam o MED
e como acioná-lo
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Fonte: Silverguard I SOS Golpe 2024
"O MED é, sem dúvida, o melhor
mecanismo para denunciar e bloquear
valores em golpes com Pix, mas o processo
ainda pode melhorar. A qualificação das
denúncias é fundamental, com mais
informações e evidências, para que a
instituição de destino possa avaliar e
bloquear as contas laranja sem receios de
falsos positivos. Atualmente, muitos times
de antifraude atuam com base na
quantidade de MEDs em vez da qualidade,
o que pode resultar em perdas
significativas para todos os envolvidos."
“
Marcia Netto
Founder e CEO da Silverguard
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O Ranking dos Melhores Antifraudes no
Combate a Contas Falsas e Laranjas é
uma iniciativa da Silverguard que celebra
os melhores times e incentiva o bloqueio
rápido de contas falsas ou laranjas
(offboarding) de forma positiva.
Ranking Melhores
Antifraudes 2024
nº de denúncias da
instituição no SOS Golpe
nº de chaves Pix ativas
da instituição no Bacen
% de exposição a
contas
falsas/laranjas
ordenado do menor para o maior
=
O cálculo é feito da seguinte forma:
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Banco do Brasil
Caixa
Nubank
Itaú & Itaucard
Santander
C6 Bank
Banco PAN
Banco Inter
99Pay
Mercado Pago
Melhores Antifraudes
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2.
3.
4.
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6.
7.
8.
9.
10.
Instituições com menor incidência percentual
de contas falsas ou laranjas no primeiro
semestre de 2024.
PESSOA FÍSICA
Recargapay
Banco BMG
Neon
Bradesco & Next
Banco BV
Picpay
Fintech Magalu
Acesso Soluções
NG.Cash
PagBank
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12.
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14.
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16.
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20.
Quer receber o ranking mensalmente? Envie seu
contato para rankingsos@silverguard.com.br
PESSOA FÍSICA
Cora
Transfeera
Sicredi
Stone & Pagar.me
Zoop
Asaas
Stark Bank
Efí
Banco BS2
Iugu
Melhores Antifraudes
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9.
10.
Instituições com menor incidência percentual
de contas falsas ou laranjas no primeiro
semestre de 2024.
PESSOA JURÍDICA
Fitbank
CCR de São Miguel do Oeste
Celcoin
Aarin
Microcash
Crehnor
Delcred
Banco Genial & Plural
Creditag
Global SCM
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contato para rankingsos@silverguard.com.br
PESSOA JURÍDICA
“Todo CISO começa conhecendo os
dispositivos e infraestrutura que precisa
proteger. Quanto mais souber sobre o
cliente — como opera, se faz transações
pelo celular ou computador, com a mão
direita ou esquerda, qual a intensidade do
clique em cada tecla, a localização —
melhor será a estratégia. O que tira o sono
do antifraude é o desconhecimento 360º
desse cliente. Apesar das ferramentas de
OSINT, o investimento no pós-mortem e
offboarding de contas fraudulentas ainda
é mínimo. Isso precisa mudar."
“
Marcos Reis
Partner and Country
Manager na Nubatech, em
entrevista exclusiva para o
Estudo Golpes com Pix 2024.
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Verdadeiros guerreiros e guerreiras, que
enfrentam diariamente a batalha contra
golpes digitais, os profissionais de fraude
adaptam suas estratégias com
resiliência, agindo de forma distinta
conforme o papel da instituição
financeira no golpe, seja como origem
(Banco A) ou destino (Banco B).
Times de fraude são
grandes guardiões
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“A gente saiu de um cenário em que a
prevenção à fraude era uma área restrita,
uma 'caixa preta'. Hoje, está cada vez mais
estratégica. Os profissionais precisam ser
multidisciplinares e caminhar ao lado de
outras áreas do negócio – do contrário, a
ponta simplesmente não fecha. O impacto
do time de antifraude é enorme, tanto nos
custos quanto na experiência do cliente."
“
Gislaine Nogueira e Neli Freitas
Embaixadoras Risk Women, comunidade de
Mulheres na Prevenção do Risco Digital
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A
Banco “A”
conta de origem
do golpe
Banco “B”
conta de destino
do golpe
B
Desafios de antifraude
para prevenção de golpes
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Concientização
de clientes
#Campanhas
Alertas pré-
transacionais
#Alerta-golpe
Offboarding
de clientes
#Recuperação
Onboarding
de clientes
#KYC
Desafio
Evolução dos AI deep fakes irá
dificultar e encarecer o KYC
Desafio
Golpes se renovam e variam
por idade e classe social
Desafio
Clientes ignoram alertas devido a
base de dados c/ falsos positivos
Desafio
Atrasos na jornada da denúncia e
baixa qualidade de informações
Vivemos uma realidade contraditória:
enquanto os criminosos compartilham
dados e conhecimento (e até capacitam
uns aos outros), os guardiões enfrentam
barreiras para compartilhar informações.
Entre os Bancos, a Resolução n.6 foi um
passo importante, mas é preciso ir além.
No Reino Unido, por exemplo, a Meta,
em parceria com bancos locais, criou o
programa FIRE (Fraud Intelligence
Reciprocal Exchange).
Na Silverguard, acreditamos que
podemos virar o jogo no combate aos
golpes conectando os guardiões, sejam
eles instituições financeiras ou canais.
Conectar os guardiões
é urgente e crucial
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"O compartilhamento de informações está
sujeito às disposições da Lei Complementar
105, que regula o sigilo bancário das operações
financeiras. Isso significa que mesmo quando
temos informações que podem contribuir em
eventuais investigações ou na criação de
controles para prevenir fraudes, não podemos
simplesmente compartilhá-las com o mercado,
pois as instituições financeiras estão sujeitas à
referida lei. Embora existam normas específicas
para reportar crimes de lavagem de dinheiro ao
COAF e às autoridades, o mesmo não se aplica
às fraudes. Essa lacuna torna ainda mais
desafiador o combate eficaz a esses crimes."
“
Mônica Leite
Chief Legal & Compliance
Officer na Cora, em
entrevista exclusiva para o
Estudo Golpes com Pix 2024.
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Com criminosos driblando o KYC com
deep fakes e ameaçando a integridade dos
processos de onboarding, ser eficaz no
offboarding também será essencial para
fechar contas falsas mais rápido.
Golpes envolvendo vídeo de deep fakes
com famosos e familiares devem crescer.
A batalha entre IA do mal e IA do bem está
só no início.
IA do mal versus IA do bem
Dark AI será o
próximo combustível
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Imagem gerada por Dall-E
“A IA está criando um campo de batalha
onde tanto a prevenção quanto a
prática de golpes estão em constante
evolução. De um lado, ela oferece novas
armas para o crime organizado, do
outro, ferramentas inovadoras para
combatê-los. Estamos diante de uma
corrida incessante entre as tecnologias
que os criminosos desenvolvem e as
defesas que precisamos criar para
proteger as pessoas.”
“
Marcos Gomes
ScamAdviser & GASA Brazil
Director, em entrevista
exclusiva para o Estudo
Golpes com Pix 2024.
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"Quanto menor a fricção da tecnologia,
mais vulneráveis as pessoas ficam a
crimes. Quantos golpes com VR e AR
você vê por aí? Pouquíssimos, porque
essas tecnologias não são acessíveis.
Hoje, minha filha de 8 anos e minha mãe
de 80 usam o ChatGPT. Para elas serem
enganadas por um bot é muito fácil. Por
isso que a IA (generativa via chat),
comparando com todas as outras
tecnologias que tem, é a que mais vai
prover crimes."
“
Monica Magalhaes
Futurista e fundadora da
Comunidade Disruptivos, em
entrevista exclusiva para o
Estudo Golpes com Pix 2024.
Estudo Golpes com Pix | Silverguard & SOS Golpe © Copyright 2024
Mulher, 50 a 59 anos,
Classe DE, R$ 120
Golpe do Falso Benefício
Cliente Bradesco
Até agora, trouxemos estatísticas, dados
e depoimentos de profissionais que
enfrentam fraudes diariamente no Brasil e
no mundo. Para fechar o Estudo, vamos
compartilhar depoimentos de algumas
das mais de 60 mil vítimas que já
atendemos no SOS Golpe.
São a prova de que agilizar e qualificar a
denúncia de um golpe faz a diferença.
Histórias por trás das
denúncias no SOS Golpe
Estudo Golpes com Pix | Silverguard & SOS Golpe © Copyright 2024
Homem, 18 a 24 anos,
Classe DE, R$ 54,90
Golpe da Falsa Pesquisa
Cliente Nubank
Homem, 50 a 59 anos,
Classe B, R$ 5.000,
Golpe da Falsa Central
Cliente C6 Bank
Mulher, 40 a 49 anos,
Classe C, R$ 39
Golpe do Falso Amor
Cliente CAIXA
Estudo Golpes com Pix | Silverguard & SOS Golpe © Copyright 2024
Mulher, 60+ anos,
Classe B, R$864
Golpe do Falso Parente
Cliente Mercado Pago
Homem, 30 a 39 anos,
Classe DE, R$ 328,
Golpe do Falso Empréstimo
Cliente Sicredi
A Silverguard, via SOS Golpe, impacta
milhares de pessoas graças à nossa
tecnologia e aos guardiões, instituições
financeiras que recebem nossos alertas
gratuitos e atuam com tempestividade.
Em nome de todo o time, muito obrigada!
Se você faz parte de uma instituição
financeira que transaciona Pix e quer
atualizar o email para onde enviamos
nossas denúncias gratuitas, fale com a
gente em sosgolpe@silverguard.com.br.
Guardiões,
muito obrigada!
Marcia Netto
Founder e CEO da Silverguard
Estudo Golpes com Pix | Silverguard & SOS Golpe © Copyright 2024
2024
Golpes
com Pix
Estudo
Golpes
com Pix
Estudo
A Silverguard é uma empresa de proteção
financeira digital criada em 2023 que
conecta vítimas e guardiões por meio do
SOS Golpe, primeira plataforma de
antifraude social do país.
De um lado, apoia vítimas de golpes com
sua Central de Denúncia, aumentando
suas chances de recuperação.
De outro, aumenta a eficiência de times
de antifraude das instituições com a
análise do AI Scam Checker e seu score
que viabiliza o bloqueio de contas
envolvidas em golpes mais rápido e com
baixo risco de falso positivo.
Quer conhecer mais sobre as soluções
da Silverguard? Envie um email para
parceria@silverguard.com.br
Sobre a Silverguard
Estudo Golpes com Pix | Silverguard & SOS Golpe © Copyright 2024
Após uma experiência pessoal e mais de
20 anos resolvendo problemas com
tecnologia, reuni um time de missionários
e investidores para criar a Silverguard.
Aprendemos muito ajudando milhares
de brasileiros e decidimos transformar
este conhecimento em um estudo.
Nesta segunda edição, expandimos o
escopo da pesquisa com insights e
análises inéditas e entrevistas com
especialistas do setor.
Boa leitura!
Carta ao leitor
Marcia Netto
Founder e CEO da Silverguard
Estudo Golpes com Pix | Silverguard & SOS Golpe © Copyright 2024
Agradecemos a todos os entrevistados
que contribuíram e compartilharam suas
experiências, mesmo com agendas
apertadas: Alexandre de Maio, Carlos
Brandt, Carlos Rodrigues, Felipe
Lourenço, Gislaine Nogueira, Johannes
(Jorij) Abraham, Marcos Lopes, Mayara
Yano, Monica Leite, Monica Magalhães,
Neli Freitas, Rafael Henrique Martins
Fernandes, Rodrigo Cardozo e
Walter Tadeu Pinto de Faria.
Agradecimentos
Especiais
Estudo Golpes com Pix | Silverguard & SOS Golpe © Copyright 2024
Sumário
Estudo Golpes com Pix | Silverguard & SOS Golpe © Copyright 2024
O crime migrou do físico para o digital
Perfil dos Golpistas 2.0
06
16
Raio-X dos Golpes com Pix 26
Golpe do Ano 33
Offboarding como Prevenção 45
Ranking dos Melhores Antifraudes 50
4 Desafios de Prevenção 58
Guardiões conectados 59
Impactos do Dark AI 61
A cada 16 segundos, um
golpe de estelionato
acontece no Brasil.
A popularização do uso do Pix e
digitalização das finanças estão levando o
crime no Brasil a migrar do offline para o
online. Entre 2022 e 2023, os golpes
digitais aumentaram quase 14%, enquanto
os crimes físicos decresceram.
Crimes contra o Patrimônio no Brasil
Brasil, variação das taxas entres 2022 e 2023
O crime migrou do
físico para o digital
Fonte: 18º Anuário de Segurança Pública, 2024
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Esse fenômeno acontece porque
estamos entre os países mais conectados
do mundo e já trocamos a agência
bancária pelo celular.
97% das transações
financeiras foram feitas
em canais digitais
Canais de transações financeiras no Brasil
Brasil, variação do uso de cada canal entre 2018 e 2023
Fonte: Banco Central do Brasil (Estatísticas de Meios de Pagamentos)
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"Os números de transação financeira,
redução de custos e inclusão financeira
são impressionantes, maso que
realmente fez valer a pena todo o
esforço de criar um meio de pagamento
tão inovador é ouvir as histórias de
pessoas cujas vidas foram
transformadas pelo Pix. Isso é o que faz
tudo valer a pena, mais do que qualquer
métrica. No fim das contas, é sobre
pessoas. E são milhares delas."
“
Carlos Brandt
Pix Management and Operation
no Banco Central do Brasil, em
entrevista exclusiva para o
Estudo Golpes com Pix 2024.
Estudo Golpes com Pix | Silverguard & SOS Golpe © Copyright 2024
66%
2024
2023
de transações
financeiras
maior que o
mesmo período
em 2023
29B
61%
transacionados
R$
11,8T
Transações financeiras com Pix no
primeiro semestre de 2024
Fonte: Banco Central do Brasil (Estatísticas do Pix)
maior que o
mesmo período
em 2023
Conversamos com Carlos Brandt, chefe
da Gerência de Gestão e Operação do Pix
no Banco Central, e Mayara Yano,
assessora sênior do Banco Central, sobre
o impacto transformador do Pix para mais
de 151 milhões de brasileiros.
O Pix bancarizou
o Brasil
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O Pix já é o principal
meio de pagamento
Fonte: Banco Central do Brasil (Estatísticas de Meios de Pagamentos)
Meios de transações financeiras no Brasil
Segundo trimestre, 2024
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"Faz um Pix" já virou jargão no Brasil, um
dos líderes globais na adoção de
pagamentos instantâneos, ficando atrás
apenas da Índia.
Nova experiência na jornada de
consumo de produtos e serviços
totalmente digital
Impacto transversal e cultural
Inclusão digital financeira de
milhares de brasileiros
Impacto individual
Redução de custos e aumento
da competitividade do setor
financeiro e de pagamentos
Impacto econômico
Triplo impacto do Pix
Dark side do Pix
O Pix não é o vilão, mas facilitou
o crescimento das fraudes APP*.
* Authorized Push Payment
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CartãoPix
1%< 0,01%
100x menor
Fonte: Banco Central do Brasil
A popularidade e instantaneidade do Pix é
uma alavanca para as fraudes do tipo APP
– que em inglês significa 'authorised push
payment' – golpes em que o próprio
usuário, enganado por uma história muito
convincente, acaba transferindo dinheiro
diretamente para o fraudador.
Na maioria dos casos, estes golpes são
sofisticadas armadilhas de engenharia
social, reinventadas a cada três meses,
impondo um desafio no setor de manter-
se atualizados das táticas do momento.
Taxa de fraude por transação no Brasil
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R$25,5
bilhões
É o prejuízo de golpes com
Pix e boletos falsos no país.
Roubo/furto de celular
Golpes com cartão
de crédito
R$ 22,8 bilhões
R$ 18,3 bilhões
Fonte: Datafolha e Fórum Brasileiro de Segurança Pública, 2024
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O Mecanismo Especial de Devolução,
criado pelo Banco Central, primeiro passo
na tentativa de recuperação do dinheiro
perdido, é uma das principais ferramentas
para quantificar golpes e fraudes com Pix.
A Silverguard estima que o número real de
golpes com Pix seja até 3x maior, devido à
subnotificação e desconhecimento do MED.
Em 2023, foram abertos
2,5 milhões de MEDs
2,5M
Fonte: Dados do Banco Central disponibilizados pela Lei de Acesso à Informação em Abril/2024
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“A tendência geral é que os golpistas
estão se tornando verdadeiras
organizações criminosas profissionais.
Não é mais um indivíduo atuando
sozinho, trata-se de grandes
organizações, às vezes com centenas de
funcionários em um escritório, aplicando
o mesmo golpe em pessoas de diferentes
países, ao mesmo tempo.”
“
Jorij Abraham
Managing Director na GASA
(Global Anti-Scam Alliance) em
entrevista exclusiva para o
Estudo Golpes com Pix 2024.
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Equipado com novas ferramentas, o
golpista 2.0 foge do estereótipo
construído no imaginário coletivo do
hacker, jovem que “entende de
tecnologia” e que se aproveita de
situações oportunas.
Hoje, a grande ameaça está entranhada
em uma estrutura corporativa ainda em
formação, diversa e que passa por baixo
dos radares. Com o abandono das armas
de fogo, a invisibilidade da violência não-
física resguarda esses “agentes” tanto da
própria culpa quanto das autoridades.
O Golpista 2.0: novo
branding e toolkit
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Sexta-feira é o dia com maior número de
golpes e domingo o dia com menor número.
Será que os golpistas também tiram o fim de
semana para descansar?
Insight do SOS Golpe
Estamos testemunhando a
corporativização dos golpes financeiros
digitais. Esse fenômeno reúne diversos
“profissionais do golpe” sob o mesmo
guarda-chuva, mas sem consolidá-los
completamente ou estabelecer diretrizes
claras para sua atuação.
Um novo fenômeno
Os diferentes Golpistas 2.0
Há aqueles que operam em pequena
escala, aproveitando brechas no “mundo
real”, outros desenvolvem roteiros e
vendem scripts e tecnologias para que
terceiros comprem e repliquem seus
golpes. E, por fim, há os que vão além,
criando verdadeiras instituições
criminosas, com funcionários contratados,
processos de admissão, RH, metas e até
departamentos financeiros estruturados.
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"Antes, para cometer fraude, era preciso
alguém fisicamente dentro de uma
agência, fingindo ser outra pessoa, por
exemplo. Aplicar 10 golpes no mesmo dia
era quase impossível. Hoje, um fraudador
consegue tentar centenas de golpes em
minutos. Ele pode atingir mil pessoas em
um único dia. Com um simples link, ele
ataca uma lista de correntistas que
comprou na deepweb e quanto maior o
saldo dessas contas, mais cara é a lista.
O jogo mudou, e o alcance dos golpistas
se multiplicou."
“
Rodrigo Cardozo
CRO no Stark Bank, em
entrevista exclusiva para o
Estudo Golpes com Pix 2024.
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Com base nos relatos recebidos no
SOS Golpe, em entrevistas com
especialistas e estudos sobre facções e
golpes ao redor do mundo, propomos
uma nova perspectiva para analisar os
"profissionais do golpe" e os diversos
âmbitos de sua atuação.
Matriz comportamental
dos Golpistas 2.0
6
4
3
5
2
1
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Para além dos crimes violentos realizados
nas áreas mais urbanizadas do país, há
indícios de que o crime organizado está
penetrando no sistema digital de
pagamentos, operacionalizando as
transações e se apoiando em instituições
financeiras próprias.
Organizações criminosas
Apesar de outros perfis também se
enquadrarem na definição de estelionato,
os 171 são chefes das organizações
criminosas e aplicam apenas golpes mais
elaborados e de alto retorno.
171 (estelionatário)
Com uma competência técnica sem
igual, usam de suas habilidades
avançadas para fins maliciosos por vias
digitais (em oposição aos "hackers" ou
"white hats"). Criam e vendem malwares
e podem operar em rede para ataques
mais complexos e planejados.
Cracker
6
5
4
Estudo Golpes com Pix | Silverguard & SOS Golpe © Copyright 2024
Especialistas em "hackear" sistemas
bancários virtuais, sistemas telefônicos e
coletar dados de cartões de terceiros,
respectivamente. Usam uma combinação
de técnicas de engenharia social e
competências tecnológicas para fraudar
vítimas e sistemas e obter lucro.
Banker (Bank Cracker)
Geralmente menores de idade que
compram ferramentas e scripts, copiam
códigos encontrados em fóruns ou
tutoriais online, conhecidos como
scams-as-a-service (ou FaaS, fraud-as-
a-service), para aplicar os golpes.
Sem muito conhecimento técnico,
reproduzem golpes já conhecidos ou
buscam falhas em sites e sistemas muito
acessados.
Script Kiddie
2
3
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Os golpistas que ficaram conhecidos por
viajar o Brasil em grupo, aplicando golpes
longe de casa. Tradicionalmente, o
trabalho dos Rauls era descobrir falhas
para burlar sistemas de caixas eletrônicos
e enganar pessoas mais velhas que não
conseguiam operar no autoatendimento,
mas hoje estão enganando pessoas no
Whatsapp e ajudando a divulgar golpes
como o jogo do tigrinho.
Raul
Um novo movimento está emergindo:
jovens estão vendo os golpes digitais
como uma forma de ascensão social mais
segura e "legítima", sem a necessidade de
recorrer a armas ou ao tráfico de drogas.
O “Raul” ocupa um lugar de destaque entre
as profissões dos sonhos, ao lado de MCs,
influencers e jogadores de futebol,
aparecendo nas letras de funk e até
surgindo a figura do "Raul açucarado".
Raul: o golpista ostentação
1
Estudo Golpes com Pix | Silverguard & SOS Golpe © Copyright 2024
"Os Rauls fazem crime sem arma. Hoje
em dia com o smartphone, o Raul tá
divulgando jogo do Tigrinho e bet. Antes
eram meio fechados em golpes de
cartão, mas agora estão dando golpes
com proporções muito maiores."
"Ser Raul virou uma cultura, um bagulho
de desejo. No Tiktok você encontra
vídeos com milhões de visualizações com
meninos querendo ser Raul. Os
açucarados são os caras que dançam,
que saem do padrão heteronormativo."
Alexandre de Maio
Jornalista conhecido por ser
um dos pioneiros do jornalismo
em quadrinhos no Brasil e autor
do livro 'Raul', em entrevista
exclusiva para o Estudo Golpes
com Pix 2024.
Estudo Golpes com Pix | Silverguard & SOS Golpe © Copyright 2024
Quem é o Raul?
"To sócio da yamaha coleção de r1
Eu comecei no 12 hoje to no 171
Mexia com os pino, hoje mexo com
o Santander
Depois de alguns anos
Raul conceituado
Especialista em contas e de
cartões clonado”
Música “12 pro 171” do MC Keke
A estética açucarada que ganhou
o TikTok
Ao contrário dos Rauls "raiz", nem todo
mundo que se intitula Raul no TikTok está
ligado a golpes. Muito pelo contrário. A
estética açucarada tem novos códigos –
roupas de marca, passos coreografados, a
famosa franja alisada colada na testa e
milhares de visualizações nas redes sociais.
E ainda tem os artistas que usam o
movimento apenas como inspiração para
suas letras de funk.
Estudo Golpes com Pix | Silverguard & SOS Golpe © Copyright 2024
“O problema dos golpes, infelizmente,
está enraizado na sociedade brasileira, e
a gente acaba sempre correndo atrás,
tentando apagar incêndio. A nossa ideia
é ir à frente, para tentar barrar um pouco
o que está acontecendo, mas não tem
bala de prata, porque os caras são
muito criativos."
“
Walter Faria
Diretor Adjunto de Serviços
da Febraban em entrevista
exclusiva para o Estudo
Golpes com Pix 2024.
Estudo Golpes com Pix | Silverguard & SOS Golpe © Copyright 2024
Foram analisadas 5.000 denúncias de
vítimas atendidas pela Central SOS Golpe
de janeiro a junho de 2024, com perfis
demográficos completos.
A amostra contou com 60% do gênero
feminino e 40% do gênero masculino.
Quanto à classe social, 4% eram da
classe AB, 25% da classe C e 71% da
classe DE. Em termos de faixa etária, 4%
tinham menos de 18 anos, 42% de 18 a 29,
25% de 30 a 39, 17% de 40 a 49, 8% de 50
a 59, e 5% tinham mais de 60 anos.
Raio-X dos Golpes
com Pix 2024
Estudo Golpes com Pix | Silverguard & SOS Golpe © Copyright 2024
97% das fraudes relatadas foram do tipo
'APP' – authorised push payment fraud –
em que a vítima realiza a transferência
após acreditar em uma história bem
elaborada de engenharia social.
"A crescente onda de golpes do tipo APP
exige um ajuste urgente nos processos
das instituições financeiras, que muitas
vezes ainda operam com o modelo mental
dos processos de contestação de cartão
de crédito. Como resultado, ao buscar
ajuda, a vítima frequentemente não
consegue acionar o MED, sob a
justificativa de que foi ela mesma quem
inseriu a senha e autorizou a transação."
“
Marcia Netto
Founder e CEO da
Silverguard
Estudo Golpes com Pix | Silverguard & SOS Golpe © Copyright 2024
Outros2,9%
0,4%
1,4%
0,8%
Aplicativos de jogos
Aplicativos de mensagem
são o principal ponto de
partida dos golpes
Top 7 tipos de canais iniciais
1°
2°
3°
4°
5°
6°
7°
60+
50-59
40-49
30-39
18-29
-18
Aplicativos de mensagem 46,3%
41,6%
5,0%
1,6%
Redes sociais
Buscadores
Ligação telefônica
SMS
Ex: WhatsApp e Telegram
Ex: Instagram, Facebook e TikTok
Ex: Google e Youtube
Outros2,3%
2,5%
4,1%
3,1%
2,6%
2,8%
71,7%
55,2%
46,1%
45,8%
42,9%
36,2%
13,3%
29%
40,1%
42,9%
45,8%
56%
Aplicativo de
mensagem é o
principal canal inicial
de golpe dos mais
velhos, enquanto
redes sociais é o dos
mais jovens.
Estudo Golpes com Pix | Silverguard & SOS Golpe © Copyright 2024
39%
22,6%
5%
7,3%
17,7%
9% nas vítimas
menores de 18 anos
21% das vítimas
da Classe DE
Telegram
Google/Youtube
Outros
Apps de jogo
Tem a maior perda média
por golpe: R$ 5.100
1 em cada 4 dos golpes
de ligação foi spoofing
(de número conhecido)
Ligação
telefônica
TikTok
Canais
iniciais de
golpe
39%
22,6%
17,7%
5%
7,3%
3,4%
0,8%
1,6%
1,4%
1,4% Email
69% das vítimas
60+ anos
36% das vítimas
menores de 18 anos
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79%
Meta
8 em cada 10 golpes
começam na Meta
TOR$3.100
PRR$3.300
RNR$4.500
GOR$2.500
BAR$2.600
ROR$2.700
DFR$2.800
MGR$2.900
PAR$3.000
RJR$1.700
PIR$1.800
SCR$1.900
CER$2.000
SPR$2.100
MSR$2.400
RRR$1.600
ALR$1.600
RSR$1.600
PBR$1.600
ESR$1.700
PER$1.700
ACR$300
SER$800
MAR$1.200
APR$1.400
AMR$1.500
MTR$1.500
acima de R$3500
Valor médio
de prejuízo
Valor médio de prejuízo por estado:
R$1501 - R$2500
R$2501 - R$3500
Distrito Federal tem o maior
percentual de vítimas
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até R$500
1º
2º
5º
6º
7º
8º
9º
18º
23º
10º
20º
26º
21º 27º
11º
24º
15º
16º
14º
17º
22º
19º
25º
12º
4º
3º
13º
Distrito Federal é o
local com maior
percentual de
vítimas por
transação Pix
Rio Grande do
Norte é o Estado
com maior média
de prejuízo
R$501 - R$1500
Fonte: Silverguard I SOS Golpe 2024. O cálculo do Ranking é feito pela quantidade de vítimas divididas pelo total de transações Pix
realizadas por Estado de Janeiro a Junho de 2024.
1. Produto/serviço de loja/perfil falso
2. Multiplicar dinheiro/ investimento falso
3. Impostor(a) pedindo dinheiro/ajuda
4. Emprego ou renda extra 5. Produto de alguém com a rede social hackeada
6. Mensagem da central de atendimento/gerente
7. Conta/Multa/Imposto falso
8. Pagar para receber um saldo/dinheiro devido
9. Empréstimo falso
10. Prêmio/sorteio falso (
Produto de alguém com
a rede social hackeada
Pagar para receber um
saldo/dinheiro devido
Mensagem da central de
atendimento/gerente
Empréstimo falso
Emprego ou renda extra
Conta/Multa/Imposto
falso
Prêmio/sorteio falso
4°
5°
8°
6°
9°
7°
10°
Táticas variam por idade:
golpe de impostor se
passando por um familiar
é o principal entre os
mais velhos.
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Produto/serviço de
loja/perfil falso
Multiplicar dinheiro/
investimento falso
Impostor(a) pedindo
dinheiro/ajuda
1°
2°
3°
Golpes de compra online
continuam em primeiro
Top 10 táticas de golpes
44,9%
9,9%
14,6%
5%
6,8% 6,4%
2,8%
3,2%
2,3%
1,5%
60+
50-59
40-49
30-39
18-29
-18
18% 48%
35% 26%
41% 11%
42% 7%
52% 4%4%
2%2%58%
A perda média das vítimas
com golpes é de R$ 2.100
Apesar de acontecer com
pessoas de todas as idades, o
prejuízo médio de um golpe
com Pix de uma pessoa 60+ é
4 vezes maior que o prejuízo de
um brasileiro de 18 a 24 anos
4x maior entre as
vítimas de 60+ anos
R$ 1.500 na classe DE
R$ 6.300 na classe AB
R$ 2.100
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Prejuízo médio
Top 3 táticas de maior prejuízo
Classe AB
#1
#2
#3
R$ 28.700
Multiplicar dinheiro/
investimento falso
R$ 9.600
Multiplicar dinheiro/
investimento falso
R$ 2.100
Multiplicar dinheiro/
investimento falso
R$ 23.600
Empréstimo falso
R$ 12.900
Pedido de tratamento
para conhecido
R$ 6.700
Pagar para receber
saldo/dinheiro devido
R$ 9.800
Emprego ou renda
extra
R$ 3.200
Emprego ou renda
extra
R$ 2.200
Mensagem central de
atendimento/gerente
Classe DEClasse C
Golpe do ano:
Golpe das Tarefas
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Recrutador impostor entra em contato
através do WhatsApp, Telegram ou redes
sociais, oferecendo uma oportunidade de
ganhar dinheiro com tarefas digitais
simples, como avaliar produtos, curtir
vídeos e até resgatar cupons.
Após pequenos pagamentos iniciais para
ganhar confiança, os golpistas pedem
cada vez depósitos maiores para liberar
supostos ganhos dos "investimentos".
Em um país marcado pela alta desigualdade
social, o Golpe das Tarefas foi eleito o Golpe
do Ano pela Silverguard não só pelo volume
de denúncias, mas também pelo impacto
econômico no orçamento mensal das vítimas
— em sua maioria, pessoas de baixa renda.
Golpe #1 em perda
financeira média:
R$ 4.900
Golpe de maior prejuízo
para Classe C (R$ 9.800)
e Classe DE (R$ 3.200).
2%
60+
Idade
2% 6,3%
-1818-29 30-39 40-49 50-59
35,8% 33,5% 20,5%
Raio-X do
Golpe das Tarefas
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Feminino Masculino
68,1% 31,9%
Gênero
Canal de origem
5,2%
Aplicativos de mensagens Redes Sociais Outros
77,6% 17,2%
Classe AB : 0,7% Classe C: 6,7% Classe DE: 7,3%
Classe social
Classe ABClasse C Classe DE
24,3% 75,2%
0,4%
90% das vítimas
têm entre
18 e 59 anos
Acontece 10x +
na classe DE do
que na classe AB
Acontece 2x +
com mulheres do
que com homens
É o principal
golpe do
Telegram
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1 Contato inicial com
oportunidade atraente
Modus Operandi
Recrutador impostor entra em contato
através do WhatsApp, grupos de Telegram,
redes sociais ou plataformas de emprego,
oferecendo uma oportunidade de ganhar
dinheiro com tarefas digitais simples,
como avaliar produtos, curtir vídeos e até
resgatar cupons.
Envolvendo múltiplas plataformas no
golpe – WhatsApp, Youtube, Telegram e
Spotify – os criminosos atraem as vítimas
(na grande maioria adultos de classe DE)
com a promessa de renda extra fácil
gerando prejuízos médios de R$ 4.900.
Golpe das Tarefas, cada vez
mais comum (e rentável)
para o crime organizado
Ganhando a confiança
Em alguns golpes são
mencionados marcas populares,
como Amazon, Shopee e Shein.
Caso a vítima busque se a
plataforma é confiável,
retornam links patrocinados que
direcionam para vídeos no
Youtube de falsos depoimentos.
Como funciona:
Variações das tarefas remuneradas
Seguir páginas
ou empresas
Assistir vídeos ou
curtir postagens
Avaliar produtos
ou serviços
Compartilhar
links ou cupons
Vítimas enviam
capturas de tela
como prova da
conclusão das tarefas
2
3
Primeiro pagamento que
gera confiança
A prova social do grupo
VIP no Telegram
Modus Operandi
Modus Operandi
Após a execução da primeira tarefa, o
"recrutador" encaminha a vítima para uma
Administradora, que faz um pequeno
pagamento, geralmente em torno de R$10
a R$ 50, como incentivo para continuar.
Após o primeiro pagamento, a
Administradora te convida a participar
de um grupo VIP no Telegram com
milhares de pessoas, porém apenas o
administrador pode postar.
Ganhando a confiança
Ganhando a confiança
Ao pagar rapidamente um
pequeno valor, a vítima acredita
que, se investir mais tempo e
dinheiro, os ganhos aumentarão
proporcionalmente. Termos
corporativos também são
usados nas mensagens para
passar credibilidade.
Bots enviam comprovantes
falsos de tarefas realizadas por
outros como prova social,
passando a sensação de algo
legítimo já que tem muita gente
participando.
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B
4 A
Convite para tarefas ou
níveis mais avançados
Convite para investimento
com retorno garantido
Modus Operandi
Modus Operandi
Após os primeiros pagamentos, o golpista
introduz tarefas mais avançadas que
exigem pequenos depósitos, como R$50
ou R$100, para aumentar os ganhos ou
desbloquear níveis superiores com
"códigos premiados".
Em algumas variações do golpe, após os
primeiros pagamentos a Administradora te
convida a investir na alavancagem de
criptomoedas com "retorno garantido".
Ganhando a confiança
Ganhando a confiança
O argumento de que as tarefas
mais "importantes" exigem um
pequeno investimento adicional
para serem concluídas
convence a vítima de que está
apenas "investindo" para
receber recompensas maiores.
A tabela de investimentos
geralmente possui elementos
gráficos que passam
credibilidade, como selo "oficial"
de governo.
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B
5 A
Lucros crescentes na
plataforma de
investimento
Modus Operandi
Depois que a vítima faz os primeiros
depósitos e recebe, o golpista começa a
aumentar os valores de depósito para
centenas ou milhares de reais, alegando
que tarefas mais valiosas precisam de
um investimento maior.
Lucros crescentes na
plataforma de
criptomoeda
Modus Operandi
Assim que entra na falsa plataforma de
investimentos em criptomoedas, a vítima
é contactado pela Professora, que te
ensina os primeiros passos. Os primeiros
investimentos dão retorno de 50%.
Ganhando a confiança
Ganhando a confiança
São enviadas "provas" de que
outros participantes receberam
grandes valores, ou de que o
saldo acumulado da vítima na
plataforma já é muito maior do
que o valor investido.
A vítima fica animada com a
visualização do saldo crescente
na plataforma. Para não gerar
desconfiança, o golpista te
direciona novamente a tarefas
de baixo valor.
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6
Dificuldades no saque
do saldo acumulado
Modus Operandi
Quando a vítima tenta sacar o saldo
acumulado, o golpista cria barreiras,
exigindo mais depósitos para liberar o
dinheiro. As justificativas incluem taxas
inesperadas ou a necessidade de
completar tarefas adicionais.
Ganhando a confiança
O golpista faz com que a vítima
acredite que já investiu muito
para desistir, utilizando a "falácia
do custo irrecuperável", ou seja,
o medo de perder todo o
dinheiro investido.
Pedindo dinheiro para
familiares
Modus Operandi
Quando a vítima já não consegue mais
arcar com os depósitos, o golpista instrui
a vítima a pedir ajuda de familiares e
amigos, a fazer empréstimos ou a usar
cartões de crédito.
Ameaçando com
urgência e penalidades
Modus Operandi
O golpista aumenta a pressão, dizendo
que o tempo para liberar os fundos está
se esgotando ou que o valor será perdido
se a vítima não cumprir a última etapa.
Pode também ameaçar a vítima com
penalidades contratuais.
Ganhando a confiança
Ganhando a confiança
O golpista manipula a vítima
emocionalmente, prometendo
que o próximo depósito será o
último. Ao envolver familiares
ou amigos, a vítima fica ainda
mais presa, por medo de
decepcionar aqueles que a
ajudaram.
O medo de perder o saldo
acumulado ou de ser
processado mantem a vítima
envolvida e disposta a fazer
mais sacrifícios financeiros.
9
8
7
Desaparecimento e fim
do golpe
Modus Operandi
Quando a vítima não consegue mais
fazer depósitos ou começa a exigir seu
dinheiro de volta, o golpista desaparece.
Os contatos são cortados, e a plataforma
pode ser desativada. Todos os perfis
falsos utilizados são apagados ou
tornam-se inacessíveis.
Ganhando a confiança
Até o momento final, o golpista
continua prometendo que o
dinheiro está "preso" e será
liberado em breve, mantendo a
vítima envolvida até o último
momento.
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Muitas vezes passando ilesos pelas
ferramentas de KYC (Know Your
Customer), são difíceis de serem
detectados. As contas laranjas, diferente
das contas falsas ou do "account
takeover", são alugadas e geralmente
utilizadas apenas por um período de
tempo para os golpes.
Nas redes sociais e grupos de WhatsApp,
é fácil encontrar ofertas para alugar uma
conta bancária e se tornar um laranja,
com valores que chegam a R$ 2.000.
A dificuldade na identificação e a
impunidade atraem brasileiros a se
aventurarem neste tipo de crime.
Laranja: o sócio
invisível que faz o
golpe acontecer
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15%
33%
19%
10%
21%
Para abrir conta
em banco
Para que esses brasileiros emprestam
seus dados para terceiros?
Qual é a idade dos brasileiros laranjas?
Para conseguir um
empréstimo
Faixa etária
Finalidades
18-29
30-49
50+
Raio-X do Laranjal
de pessoas laranjas
1,6
milhão
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Fonte: Relatório de Identidade Digital e Fraude, Serasa, 2024
A conta laranja também está mudando de perfil e
se profissionalizando:
Pessoa
Física
Pessoa
Jurídica
Em janeiro de 2024, 1 em cada 4 golpes tinham
como destino contas PJ. Em junho já eram
metade das contas de destino do SOS Golpe.
De Para
Fonte: Prints do Reddit
Mensagem incentivando a venda de
contas laranja no TelegramExemplo real
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“Antever que uma determinada conta vai
ser usada para fraude é muito complexo.
Não tem um padrão comportamental
que nos dá essa resposta. Quando
alguém está sofrendo coação, há alguns
sinais. Quando uma conta é invadida,
notamos cliques incomuns. Mas
identificar que uma conta vai receber
dinheiro de golpe é quase impossível. É aí
que entra a colaboração do mercado.
A melhor pista de que alguém pode ser
um laranja na minha instituição é saber
que ele já foi em outra.”
“
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Felipe Lourenço
Public Policy @ Nubank Brasil I
Fraud Prevention and Pix
Working Groups Coordinator
@Zetta em entrevista
exclusiva para o Estudo Golpes
com Pix 2024.
Estudo Golpes com Pix | Silverguard & SOS Golpe © Copyright 2024
Para aplicar golpes, criminosos dependem
de uma rede de serviços: registram URLs,
contratam hospedagem de sites,
anunciam nas redes sociais, utilizam
operadoras de telefonia, plataformas
como o Google e, claro, também Bancos e
Fintechs. Em cada ponto dessa jornada,
chamada de "Scam Footprint", um produto
ou serviço é utilizado e seu bloqueio, uma
responsabilidade compartilhada.
A jornada de um golpe
vai além dos Bancos
Fonte: Adaptação da Silverguard do Scam Footprint da Global Anti-Scam Alliance
Redes Sociais
Engajar
SMS
Anúncios
Buscador
Pix
Cartão de
Crédito
Cripto
TED
Maquininha
Mensageria
Planejar Atrair
Domínio
Hospedagem
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Recuperar dinheiro
MED MED MED
Offboarding eficiente = prevenção
Ainda fora dos holofotes das discussões,
mas ganhando cada vez mais atenção no
âmbito regulatório, o processo de
offboarding – o bloqueio e fechamento
de contas usadas para golpes – se tornou
uma prioridade e um grande desafio
devido aos casos de falsos positivos.
Offboarding eficiente
é essencial para
prevenção de golpes
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Vítimas de
golpe
Fazem
denúncia/MED
Bloqueio de
conta
Cenário ideal:
Bloqueio de conta na
1a denúncia/MED
Cenário comum:
Bloqueio de conta após
certo volume de MEDs
"O golpista calcula o ROI das contas
laranjas alugadas como se fosse um
negócio. Ele quer tirar o máximo do valor
que ele pagou. Nem sempre o golpista
limpa a conta imediatamente após o
golpe, principalmente nos golpes de
valores menores. Cada minuto conta. Se
acelerarmos a denúncia para o banco de
destino, a chance de devolver o dinheiro à
vítima aumenta muito, além de reduzir
riscos reputacionais, jurídicos e
regulatórios, com menos golpes e MEDs."
“
Marcia Netto
Founder e CEO da
Silverguard
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SOS Golpe
Conectando vítimas e guardiões
com agilidade e precisão
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API do DICT com
detalhes relevantes
em menos de 5%
dos MEDs
Painel SOS Golpe
Vítima faz denúncia gratuita
na Central SOS Golpe + é
acompanhada no Whatsapp
por 10 dias p/ MED e B.O.
+ =
Banco de destino recebe em
minutos um alerta e dossiê
detalhado de conta laranja +
recebe B.O. quando realizado
Buscam "denunciar
golpe Banco B";
Apenas 1/3
conhece o MED
Atendimento às
vezes não abre MED
ou pede B.O. para
abrir o MED
70% vão perdidas
para o Google
Tentam Ouvidoria
ou Canal de ilicitudes,
mas não são atendidas
pois não são clientes
Tenta falar no
"Banco B"
"Banco A"
aciona o MED
"Banco B"
não atende
"Banco B"
analisa o MED
Faz B.O.
Online
Reclama nas
Redes, Bacen
20% perdem tempo
fazendo o B.O. antes
de acionar o MED
Apenas 1 em
cada 10 MEDs
são devolvidos
na totalidade ⚠
Central SOS Golpe
Vítima Banco destino
Conta
bloqueada
mais rápido
(maior taxa de
recuperação)
AI Scam Checker Painel SOS Golpe
68%
Nunca ouviram
falar sobre o MED
27%
Sabiam que existia,
mas não como
funciona
chegam sem o MED
no SOS Golpe
2
em cada
3
Nível de conhecimento do MED pelas vítimas
O Mecanismo Especial de Devolução do
Pix (MED) é o principal passo para vítimas
de um golpe com Pix, porém ainda é pouco
conhecido pelos brasileiros – e até mesmo
por alguns funcionários das instituições
financeiras. O desconhecimento do MED
custa caro: a taxa de devolução total do
MED é de apenas 9%.
5%
Conheciam o MED
e como acioná-lo
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Fonte: Silverguard I SOS Golpe 2024
"O MED é, sem dúvida, o melhor
mecanismo para denunciar e bloquear
valores em golpes com Pix, mas o processo
ainda pode melhorar. A qualificação das
denúncias é fundamental, com mais
informações e evidências, para que a
instituição de destino possa avaliar e
bloquear as contas laranja sem receios de
falsos positivos. Atualmente, muitos times
de antifraude atuam com base na
quantidade de MEDs em vez da qualidade,
o que pode resultar em perdas
significativas para todos os envolvidos."
“
Marcia Netto
Founder e CEO da Silverguard
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O Ranking dos Melhores Antifraudes no
Combate a Contas Falsas e Laranjas é
uma iniciativa da Silverguard que celebra
os melhores times e incentiva o bloqueio
rápido de contas falsas ou laranjas
(offboarding) de forma positiva.
Ranking Melhores
Antifraudes 2024
nº de denúncias da
instituição no SOS Golpe
nº de chaves Pix ativas
da instituição no Bacen
% de exposição a
contas
falsas/laranjas
ordenado do menor para o maior
=
O cálculo é feito da seguinte forma:
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Banco do Brasil
Caixa
Nubank
Itaú & Itaucard
Santander
C6 Bank
Banco PAN
Banco Inter
99Pay
Mercado Pago
Melhores Antifraudes
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8.
9.
10.
Instituições com menor incidência percentual
de contas falsas ou laranjas no primeiro
semestre de 2024.
PESSOA FÍSICA
Recargapay
Banco BMG
Neon
Bradesco & Next
Banco BV
Picpay
Fintech Magalu
Acesso Soluções
NG.Cash
PagBank
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11.
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20.
Quer receber o ranking mensalmente? Envie seu
contato para rankingsos@silverguard.com.br
PESSOA FÍSICA
Cora
Transfeera
Sicredi
Stone & Pagar.me
Zoop
Asaas
Stark Bank
Efí
Banco BS2
Iugu
Melhores Antifraudes
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Instituições com menor incidência percentual
de contas falsas ou laranjas no primeiro
semestre de 2024.
PESSOA JURÍDICA
Fitbank
CCR de São Miguel do Oeste
Celcoin
Aarin
Microcash
Crehnor
Delcred
Banco Genial & Plural
Creditag
Global SCM
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PESSOA JURÍDICA
“Todo CISO começa conhecendo os
dispositivos e infraestrutura que precisa
proteger. Quanto mais souber sobre o
cliente — como opera, se faz transações
pelo celular ou computador, com a mão
direita ou esquerda, qual a intensidade do
clique em cada tecla, a localização —
melhor será a estratégia. O que tira o sono
do antifraude é o desconhecimento 360º
desse cliente. Apesar das ferramentas de
OSINT, o investimento no pós-mortem e
offboarding de contas fraudulentas ainda
é mínimo. Isso precisa mudar."
“
Marcos Reis
Partner and Country
Manager na Nubatech, em
entrevista exclusiva para o
Estudo Golpes com Pix 2024.
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Verdadeiros guerreiros e guerreiras, que
enfrentam diariamente a batalha contra
golpes digitais, os profissionais de fraude
adaptam suas estratégias com
resiliência, agindo de forma distinta
conforme o papel da instituição
financeira no golpe, seja como origem
(Banco A) ou destino (Banco B).
Times de fraude são
grandes guardiões
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“A gente saiu de um cenário em que a
prevenção à fraude era uma área restrita,
uma 'caixa preta'. Hoje, está cada vez mais
estratégica. Os profissionais precisam ser
multidisciplinares e caminhar ao lado de
outras áreas do negócio – do contrário, a
ponta simplesmente não fecha. O impacto
do time de antifraude é enorme, tanto nos
custos quanto na experiência do cliente."
“
Gislaine Nogueira e Neli Freitas
Embaixadoras Risk Women, comunidade de
Mulheres na Prevenção do Risco Digital
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A
Banco “A”
conta de origem
do golpe
Banco “B”
conta de destino
do golpe
B
Desafios de antifraude
para prevenção de golpes
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Concientização
de clientes
#Campanhas
Alertas pré-
transacionais
#Alerta-golpe
Offboarding
de clientes
#Recuperação
Onboarding
de clientes
#KYC
Desafio
Evolução dos AI deep fakes irá
dificultar e encarecer o KYC
Desafio
Golpes se renovam e variam
por idade e classe social
Desafio
Clientes ignoram alertas devido a
base de dados c/ falsos positivos
Desafio
Atrasos na jornada da denúncia e
baixa qualidade de informações
Vivemos uma realidade contraditória:
enquanto os criminosos compartilham
dados e conhecimento (e até capacitam
uns aos outros), os guardiões enfrentam
barreiras para compartilhar informações.
Entre os Bancos, a Resolução n.6 foi um
passo importante, mas é preciso ir além.
No Reino Unido, por exemplo, a Meta,
em parceria com bancos locais, criou o
programa FIRE (Fraud Intelligence
Reciprocal Exchange).
Na Silverguard, acreditamos que
podemos virar o jogo no combate aos
golpes conectando os guardiões, sejam
eles instituições financeiras ou canais.
Conectar os guardiões
é urgente e crucial
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"O compartilhamento de informações está
sujeito às disposições da Lei Complementar
105, que regula o sigilo bancário das operações
financeiras. Isso significa que mesmo quando
temos informações que podem contribuir em
eventuais investigações ou na criação de
controles para prevenir fraudes, não podemos
simplesmente compartilhá-las com o mercado,
pois as instituições financeiras estão sujeitas à
referida lei. Embora existam normas específicas
para reportar crimes de lavagem de dinheiro ao
COAF e às autoridades, o mesmo não se aplica
às fraudes. Essa lacuna torna ainda mais
desafiador o combate eficaz a esses crimes."
“
Mônica Leite
Chief Legal & Compliance
Officer na Cora, em
entrevista exclusiva para o
Estudo Golpes com Pix 2024.
Estudo Golpes com Pix | Silverguard & SOS Golpe © Copyright 2024
Com criminosos driblando o KYC com
deep fakes e ameaçando a integridade dos
processos de onboarding, ser eficaz no
offboarding também será essencial para
fechar contas falsas mais rápido.
Golpes envolvendo vídeo de deep fakes
com famosos e familiares devem crescer.
A batalha entre IA do mal e IA do bem está
só no início.
IA do mal versus IA do bem
Dark AI será o
próximo combustível
Estudo Golpes com Pix | Silverguard & SOS Golpe © Copyright 2024
Imagem gerada por Dall-E
“A IA está criando um campo de batalha
onde tanto a prevenção quanto a
prática de golpes estão em constante
evolução. De um lado, ela oferece novas
armas para o crime organizado, do
outro, ferramentas inovadoras para
combatê-los. Estamos diante de uma
corrida incessante entre as tecnologias
que os criminosos desenvolvem e as
defesas que precisamos criar para
proteger as pessoas.”
“
Marcos Gomes
ScamAdviser & GASA Brazil
Director, em entrevista
exclusiva para o Estudo
Golpes com Pix 2024.
Estudo Golpes com Pix | Silverguard & SOS Golpe © Copyright 2024
"Quanto menor a fricção da tecnologia,
mais vulneráveis as pessoas ficam a
crimes. Quantos golpes com VR e AR
você vê por aí? Pouquíssimos, porque
essas tecnologias não são acessíveis.
Hoje, minha filha de 8 anos e minha mãe
de 80 usam o ChatGPT. Para elas serem
enganadas por um bot é muito fácil. Por
isso que a IA (generativa via chat),
comparando com todas as outras
tecnologias que tem, é a que mais vai
prover crimes."
“
Monica Magalhaes
Futurista e fundadora da
Comunidade Disruptivos, em
entrevista exclusiva para o
Estudo Golpes com Pix 2024.
Estudo Golpes com Pix | Silverguard & SOS Golpe © Copyright 2024
Mulher, 50 a 59 anos,
Classe DE, R$ 120
Golpe do Falso Benefício
Cliente Bradesco
Até agora, trouxemos estatísticas, dados
e depoimentos de profissionais que
enfrentam fraudes diariamente no Brasil e
no mundo. Para fechar o Estudo, vamos
compartilhar depoimentos de algumas
das mais de 60 mil vítimas que já
atendemos no SOS Golpe.
São a prova de que agilizar e qualificar a
denúncia de um golpe faz a diferença.
Histórias por trás das
denúncias no SOS Golpe
Estudo Golpes com Pix | Silverguard & SOS Golpe © Copyright 2024
Homem, 18 a 24 anos,
Classe DE, R$ 54,90
Golpe da Falsa Pesquisa
Cliente Nubank
Homem, 50 a 59 anos,
Classe B, R$ 5.000,
Golpe da Falsa Central
Cliente C6 Bank
Mulher, 40 a 49 anos,
Classe C, R$ 39
Golpe do Falso Amor
Cliente CAIXA
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Mulher, 60+ anos,
Classe B, R$864
Golpe do Falso Parente
Cliente Mercado Pago
Homem, 30 a 39 anos,
Classe DE, R$ 328,
Golpe do Falso Empréstimo
Cliente Sicredi
A Silverguard, via SOS Golpe, impacta
milhares de pessoas graças à nossa
tecnologia e aos guardiões, instituições
financeiras que recebem nossos alertas
gratuitos e atuam com tempestividade.
Em nome de todo o time, muito obrigada!
Se você faz parte de uma instituição
financeira que transaciona Pix e quer
atualizar o email para onde enviamos
nossas denúncias gratuitas, fale com a
gente em sosgolpe@silverguard.com.br.
Guardiões,
muito obrigada!
Marcia Netto
Founder e CEO da Silverguard
Estudo Golpes com Pix | Silverguard & SOS Golpe © Copyright 2024
2024
Golpes
com Pix
Estudo
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